办理公积金冲还贷的生效时间是次月的还款日前夕，也就是说，贷款人到银行办理了住房公积金冲还贷业务后，会在业务生效后的次月还款日前开始扣款。需要明白的是，借款人的直系亲属及配偶的公积金也可以参与冲还贷。不过是在余额不足时，才能用亲属及配偶的公积金冲抵。

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