贷款是现代社会常见的一种金融服务，许多人在购房、创业、教育等方面都需要通过贷款来实现自己的梦想。但是，贷款还款的问题也让许多人感到头疼。今天，我们就来详细解析一下贷款还清利息的计算方式和公式。
一、还款方式
1.等额本金还款法
等额本金还款法是指在贷款期内，每个月还款金额相同，但是每个月的利息不同。随着贷款本金的逐渐减少，每月还款的利息也会逐渐减少。这种还款方式的优点是利息相对较低，但是前期还款压力较大。
2.等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内，每个月还款金额相同，但是每个月的本金和利息比例不同。前期还款时，还款金额主要是利息，后期则逐渐转化为本金。这种还款方式的优点是还款压力相对较小，但是利息相对较高。
二、计算公式
1.等额本金还款法
每月还款金额=贷款本金÷还款期数+上个月剩余本金×月利率
其中，月利率=年利率÷12，还款期数=贷款期限×12
每月还款利息=上个月剩余本金×月利率
每月还款本金=每月还款金额-每月还款利息
总利息=每月还款利息之和
2.等额本息还款法
每月还款金额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)＾还款期数]÷[(1+月利率)＾还款期数-1]
其中，月利率=年利率÷12，还款期数=贷款期限×12
每月还款利息=上个月剩余本金×月利率
每月还款本金=每月还款金额-每月还款利息
总利息=每月还款利息之和-贷款本金
三、举例说明
假设小明贷款10万元，期限为10年，年利率为5%。现在，让我们来计算一下小明采用不同还款方式时还款金额和总利息的变化。
1.等额本金还款法
每月还款金额=10万元÷(10×12)+0×5%=833.33元
个月还款利息=10万元×5%/12=416.67元
个月还款本金=833.33元-416.67元=416.67元
第二个月还款利息=9万5833.33元×5%/12=398.61元
第二个月还款本金=833.33元-398.61元=434.72元
以此类推，一个月还款利息为208.33元，还款本金为6250元。
总利息=416.67元+398.61元+380.56元+362.5元+344.44元+326.39元+308.33元+290.28元+272.22元+254.17元=3500元
2.等额本息还款法
每月还款金额=[10万元×5%/12×(1+5%/12)^(10×12)]÷[(1+5%/12)^(10×12)-1]=1060.66元
个月还款利息=10万元×5%/12=416.67元
个月还款本金=1060.66元-416.67元=643.99元
以此类推，一个月还款利息为33.33元，还款本金为1027.32元。
总利息=1060.66元×120-10万元=27,679.2元
通过以上计算可以看出，在还款期限和利率相同的情况下，采用等额本金还款法可以节省一定的利息支出。但是，这种还款方式前期还款压力较大，不适合经济实力较弱的人群。而等额本息还款法则还款压力相对较小，但是利息支出相对较高。
总之，在选择还款方式时，需要根据自己的实际情况和还款能力进行合理选择，以达到还款的效果。