信用卡分期的实际利率很多人都不了解，因为都下意识按单期利率来算，比如利率0.6%一个月的话，一年就是7.2%了。虽然你计算分期费用的时候，按7.2%确实没错，但是实际的利率却要高不少，因为你的手续费并不是按每一期的本金算。
一、信用卡分期利率计算器怎么算实际利率
不同的银行分期利率不一样，下面我们以建设银行分12期，7.2%的表面年利率折算举例，用Excel表格调动IRR函数，达到分期利率计算器折算实际利率的效果。
假使你的建行信用卡分期金额为12000元，分12期每一期的本金为1000元，每期的手续费为：12000*0.6=72元。那么你每个月要还1072元，打开Excel表格，列13行，第一行是“-12000”，表示欠一万二。
接下来列12行，每一行填上“1072”，表示你每个月要还的金额。然后你直接选取IRR函数，计算出实际的年利率，计算得到为13.289%。这比表面的7.2%高的多，很多朋友直呼上当。
之所以造成这种差异，是因为表明利率按你欠款总额算，你哪怕还到最后一期，只剩1072元，你的手续费依然是72元。可谓是你期数越长，利率越不划算。
二、信用卡分期利率多少合适
其实大家有所不知，尽管以上举例的建行年化利率高于13%，却已经是实际年费率最低的银行之一了。纵观四大行的另外三家，以及其余八家股份制银行，收费最低的就是农行。
农行跟建行利率的差别，主要在于建行分3期的单期利率是0.7%，其余都是0.6%，而农行不管你分多少期，都是0.6%的利率。这算是比较良心的一家了，若是农行卡，手续费损失也少一些。
分期利率比农行它们高不少的，就有招商银行，分3期和12期的利率分别为0.9%和0.66%，并且是一次性收取的。假使你欠了12000元，分3期需要324元的手续费，分12期需要950.4元左右，处于中间水平。
再往上走就是交通银行跟光大银行了，单期费率较高，而实际年利率更是为15.58%和16.69%。各大银行的实际年利率在13%-17%之间，超过14.5%的就不太合适了。
三、信用卡分期利率太高可以申请降息吗
大家最好是合理消费，不要盲目分期。就算你是确实还不起账单，3期能还完的就别分12期了。
1、分期手续费不可减免
分期的利率只有根据你信用上浮，没有好端端减免的情况。银行并不是慈善家，经常建议你分期甚至给你提额，就是为了收你的手续费，就算你分期比较久，利率太高了也基本无法减免。
2、分期不可撤销
如果你觉得利率太高，减免不了那就提前还款，那也想错了。银行算盘早已成型，就算你提前还清欠款，你之前的手续费也不会退给你，有的银行是一次收完了的哦。按月还的也差不多，剩余手续费能免，但免不了2%-5%的罚金。